從2022年7月銀保監(jiān)會提出支持地方更加有力推動“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，到各銀行與優(yōu)質(zhì)房企簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議提供房地產(chǎn)開發(fā)貸款，再加上監(jiān)管層嚴格問責經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)，監(jiān)管層用一系列措施有力有序防范化解金融風險。

推動“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，化解金融風險

2022年12月15日至16日召開的中央經(jīng)濟工作會議，部署了2023年經(jīng)濟工作。會議指出，要有效防范化解重大經(jīng)濟金融風險。要確保房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，扎實做好保交樓、保民生、保穩(wěn)定各項工作，滿足行業(yè)合理融資需求，推動行業(yè)重組并購，有效防范化解優(yōu)質(zhì)頭部房企風險，改善資產(chǎn)負債狀況，同時要堅決依法打擊違法犯罪行為。

做好保交樓，推動房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，在高規(guī)格會議上已多次被提及。

2022年7月28日，中央政治局會議提出，要穩(wěn)定房地產(chǎn)市場，因城施策用足用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，壓實地方政府責任，保交樓、穩(wěn)民生。

2022年7月初，我國部分房地產(chǎn)企業(yè)風險暴露，一些樓盤停工緩建，部分省份出現(xiàn)了住房開發(fā)項目延期交付。不能按期拿到房子的業(yè)主，拒還貸款，在網(wǎng)上被稱為“停貸事件”。

7月14日，17家銀行公告“停貸事件”涉及樓盤按揭貸款排查情況。興業(yè)銀行稱，公司涉及“停貸事件”樓盤按揭貸款余額16億元(其中不良貸款余額0.75億元)，已出現(xiàn)停止還款的按揭金額3.84億元，主要集中在河南。農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行存在“保交樓”風險的樓盤涉及逾期按揭貸款余額分別是6.6億元和6.37億元，交通銀行近1億元，郵儲銀行1.27億元，中國銀行和建設銀行沒有披露具體金額。貸款規(guī)模遠不如六大行的浙商銀行，“強制停貸”樓盤涉及按揭貸款余額約3100萬元，可能存在“保交樓”風險樓盤涉及按揭貸款余額2.6億元。

這17家銀行存在“保交樓”風險樓盤貸款余額約37億元，嚴重影響了投資者對銀行股的信心。銀行股一周內(nèi)在證券市場蒸發(fā)的市值，是這一數(shù)值的187倍。

7月11日至15日，滬深兩市大盤持續(xù)下跌，5天內(nèi)總市值蒸發(fā)1.93萬億元，下降2.1%。這期間，銀行股價格平均下跌7%，遠遠跑輸大盤，總市值蒸發(fā)6963億元，相當于滬深兩市蒸發(fā)市值的36%?？梢哉f，銀行股下跌，是大盤指數(shù)下跌的重要因素。

7月21日，在回顧上半年金融風險防控形勢新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會相關負責人說，銀保監(jiān)會對一些地方樓盤延期交房高度重視，將積極加強與住房和城鄉(xiāng)建設部、人民銀行等部門的協(xié)同配合，支持地方更加有力推動“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作。

9月5日，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清帶領人民銀行等部門組成國務院督導和服務組，赴遼寧開展督導服務。9月22日，在督導服務組督促指導下，開發(fā)銀行向遼寧省沈陽市支付首筆直達項目的“保交樓”專項借款。同時，銀保監(jiān)會先后參加赴河南、陜西、四川、河北等地的督導和服務工作。

11月21日，人民銀行和銀保監(jiān)會在全國性商業(yè)銀行信貸工作座談會上提出，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序，穩(wěn)定房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)貸款、建筑企業(yè)貸款投放，支持個人住房貸款合理需求，支持開發(fā)貸款、信托貸款等存量融資在保證債權(quán)安全的前提下合理展期。完善保交樓專項借款新增配套融資的法律保障、監(jiān)管政策支持等，推動“保交樓”工作加快落實，維護住房消費者合法權(quán)益，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。將向商業(yè)銀行提供2000億元免息再貸款，以鼓勵商業(yè)銀行支持“保交樓”工作。

同日，河南銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，積極參與地方保交樓工作機制，分階段組織全省有銀行貸款的問題樓盤和保交樓項目建立“一樓一策一專班一銀行”機制，逐項目確定牽頭銀行。同時，各銀行機構(gòu)用存量債務展期，并購貸款、新增開發(fā)貸款、新增按揭貸款等方式，加大對保交樓項目配套融資支持力度。10月末，全省銀行機構(gòu)對開發(fā)貸實施延期展期314.1億元，對問題樓盤和保交樓項目提供配套融資已批復262億元、已投放151.5億元。

11月23日，人民銀行和銀保監(jiān)會公布了《關于做好當前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》，提出了保持房地產(chǎn)融資、積極做好“保交樓”金融服務、加大住房租賃金融支持力度等六個方面16項具體措施。鼓勵金融機構(gòu)重點支持治理完善、聚焦主業(yè)、資質(zhì)良好的房地產(chǎn)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

11月24日，國有六大行先后披露，與房企簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，為房地產(chǎn)企業(yè)提供房地產(chǎn)開發(fā)貸款等服務。

從金額來看，六大行簽署的協(xié)議總金額將超1.65萬億元。從房企選擇看，六大行共與18家房企開展信貸業(yè)務合作，包括央企國企8家、民營房企7家、混合制房企3家。

隨后，興業(yè)銀行與10家房地產(chǎn)企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，合計提供意向性融資總額達4400億元。中信銀行與10家房地產(chǎn)企業(yè)簽訂“總對總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，重點圍繞房地產(chǎn)開發(fā)貸款等業(yè)務領域，為房地產(chǎn)企業(yè)提供綜合金融服務。

嚴格問責經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)

監(jiān)管層推動“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，化解金融風險，對“暗流”流入房地產(chǎn)的信貸資金也嚴格查處。

近些年，為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，監(jiān)管層陸續(xù)出臺優(yōu)惠政策。但是，一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

一位金融行業(yè)研究員告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，在經(jīng)營用途貸款流向房地產(chǎn)問題上，部分銀行向監(jiān)管層呈報的普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)據(jù)是充水的，可能會誤導監(jiān)管層的決策。

2022年6月，審計署向全國人大報告2021年度中央預算執(zhí)行和其他財政收支的審計情況時說，普惠金融政策執(zhí)行中存在變形走樣，包括大型銀行投放不精準，4家大型銀行通過人為調(diào)節(jié)貸款企業(yè)類型等虛增普惠小微企業(yè)貸款87.18億元；有24.96億元實際流向房地產(chǎn)或大型集團。

在“房住不炒”的主基調(diào)下，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，一直是金融監(jiān)管部門查處的重點。

2021年3月，銀保監(jiān)會、住建部和央行聯(lián)合發(fā)文，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，“要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)?！比块T強調(diào)，將密切關注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果，加強監(jiān)管力度，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

但是，部分銀行仍存在著相關違法違規(guī)行為。

2021年12月，工商銀行湖南分行原黨委書記、行長張恪理涉嫌嚴重違紀違法，接受紀律審查和監(jiān)察調(diào)查，2022年6月被開除黨籍。

在工商銀行召開的警示教育大會上，張恪理信貸領域違紀違法典型案例被曝光。他對房地產(chǎn)貸款業(yè)務過度放權(quán)，導致相關負責人與貸款掮客通過操控貸款投向謀取利益，給湖南分行造成巨額信用風險。中央紀委國家監(jiān)委駐工商銀行紀檢監(jiān)察組有關負責人指出?！靶刨J領域相關人員的失職失責，讓信用風險不斷放大，最終造成巨額損失”。

不僅是工商銀行，同為國有大型銀行的其他五大行，均有總行或支行經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，被銀保監(jiān)會或派出機構(gòu)行政處罰的案例。

例如，2022年5月，建設銀行天津?qū)氎嬷斜徊槌觥敖?jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域”；2022年6月，農(nóng)業(yè)銀行義烏分行被查出“個人信貸資金被挪用于房地產(chǎn)行業(yè)或購房”；2022年7月，郵儲銀行青海省分行經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)等違法違規(guī)行為被查處；2022年9月，交通銀行“個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場”“個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”曝光；同樣是9月，中國銀行濟南自貿(mào)區(qū)支行被查出“對固定資產(chǎn)貸款資金用途管控不到位導致資金回流且部分違規(guī)流向房地產(chǎn)領域”。這些銀行都受到了銀保監(jiān)機構(gòu)的行政處罰，罰款金額低的有幾十萬元，高的達500萬元。

股份制銀行中，招商銀行和興業(yè)銀行等銀行也存在“個人經(jīng)營貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”違法違規(guī)事實，被監(jiān)管部門行政處罰。

2022年12月15日，國務院副總理劉鶴在第五輪中國—歐盟工商領袖和前高官對話上發(fā)表書面致辭。劉鶴指出，對于2023年中國經(jīng)濟實現(xiàn)整體性好轉(zhuǎn)，我們極有信心。房地產(chǎn)是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，針對當前出現(xiàn)的下行風險，我們已出臺一些政策，正在考慮新的舉措，努力改善行業(yè)的資產(chǎn)負債狀況，引導市場預期和信心回暖。