如果房貸利率高位站崗，百萬(wàn)房貸月供多出一千元尚可勉強(qiáng)維持，那么掏空六個(gè)錢(qián)包買(mǎi)的期房爛尾了還要一分不少的還貸，大概率是工薪階層不可承受之重。

近日， 爛尾樓盤(pán)業(yè)主聯(lián)名停貸出現(xiàn)了“城傳城”的現(xiàn)象。

7月7日，湖北省武漢市“時(shí)代新城”全體業(yè)主發(fā)布“強(qiáng)制停貸告知書(shū)”，稱武漢市漢南時(shí)代新城逾期交房數(shù)月，目前仍持續(xù)停工。時(shí)代新城業(yè)主多次現(xiàn)場(chǎng)維權(quán)，至今均未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。如果項(xiàng)目未在2022年8月1日前全面復(fù)工，業(yè)主將停止還貸。

據(jù)悉，較先開(kāi)啟業(yè)主聯(lián)名停貸的，是江西省景德鎮(zhèn)市。隨后，長(zhǎng)沙新力鉑園、武漢綠地光谷星河繪、南昌新力城、鄭州名門(mén)翠園等項(xiàng)目的業(yè)主也紛紛給銀行發(fā)“強(qiáng)制停貸告知書(shū)”，涉及背后的房產(chǎn)公司包括新力、世茂以及綠地集團(tuán)等多個(gè)企業(yè)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱了多份“強(qiáng)制停貸告知書(shū)”，業(yè)主稱在房屋預(yù)售過(guò)程中，各貸款銀行存在不同程度的違規(guī)發(fā)放貸款、未履行資金監(jiān)管銀行義務(wù)等行為。

業(yè)主們對(duì)貸款銀行的指控主要包括：作為貸款銀行，違規(guī)在房屋主體結(jié)構(gòu)未封頂前發(fā)放按揭貸款；將按揭貸款資金違規(guī)劃入非監(jiān)管賬戶，更有甚者在借款人簽字后私自修改貸款合同；作為預(yù)售款資金監(jiān)管銀行，未履行資金監(jiān)管義務(wù)，導(dǎo)致預(yù)售資金支出不明。

這些業(yè)主們的指控并非無(wú)據(jù)可依。早在2003年，央行在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》中明確表示，“只能對(duì)購(gòu)買(mǎi)主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放個(gè)人住房貸款”、“企業(yè)將貸款挪作他用的，經(jīng)辦銀行應(yīng)限期追回挪用資金”。

2010年，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管 完善商品住房預(yù)售制度有關(guān)問(wèn)題的通知》明確表示，商品住房預(yù)售資金要全部納入監(jiān)管賬戶，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，確保預(yù)售資金用于商品住房項(xiàng)目工程建設(shè)；預(yù)售資金可按建設(shè)進(jìn)度進(jìn)行核撥，但必須留有足夠的資金保證建設(shè)工程竣工交付。

銀行難免責(zé)但擅自停貸不可取

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“業(yè)主的訴求是清晰的，即要求限期復(fù)工，否則在辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證前將拒絕還貸，相關(guān)損失由相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。從具體反映情況看，這些停工的樓盤(pán)面積較大，部分雖然已經(jīng)復(fù)工了，但是屬于‘表演式’復(fù)工，并沒(méi)有真正進(jìn)入到完全施工的階段。”

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，此類項(xiàng)目的預(yù)售資金流向不清晰，且資金監(jiān)管不到位，導(dǎo)致購(gòu)房款不能進(jìn)入到施工和工程階段。從這點(diǎn)看，相關(guān)銀行或負(fù)有一定的責(zé)任。

但是，業(yè)主們能否僅憑一張“強(qiáng)制停貸告知書(shū)”就免除自身的還貸義務(wù)？

對(duì)此，北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣表示：“如果未經(jīng)法院判決停貸或者沒(méi)有達(dá)成停貸協(xié)議，就貿(mào)然停貸，購(gòu)房人往往就成了違約方，征信就會(huì)受到影響，還可能被訴到法院，甚至還可能被法院強(qiáng)制執(zhí)行?！?/p>

蘇寧金融研究院原宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任黃志龍?jiān)姆Q：“一旦自然人發(fā)生房貸斷供，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)黑名單，只要房貸不足部分未償還，將永遠(yuǎn)無(wú)法申請(qǐng)貸款、信用卡等服務(wù)。即便貸款不足部分償還完畢，該不良信用記錄仍將伴隨其五年時(shí)間。在此期間，不良信用記錄也將使得該自然人的貸款額度、利率折扣等，都低于無(wú)不良信用記錄的自然人。”

應(yīng)訴諸合理維權(quán)渠道

在法律層面上，因?yàn)闃I(yè)主在買(mǎi)房時(shí)與銀行簽訂的貸款協(xié)議中通常都會(huì)規(guī)定：貸款發(fā)放后，借款人或抵押人與售房人或其他第三方就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、價(jià)格、權(quán)屬、條件或其他事宜發(fā)生的任何糾紛，均與貸款人無(wú)關(guān)，貸款人有權(quán)選擇繼續(xù)履行本合同或要求借款人提前償還本合同項(xiàng)下的全部或部分貸款。

所以，在樓盤(pán)爛尾后，業(yè)主拒絕向銀行還貸被告上法庭，往往很少能得到法院的支持。絕大多數(shù)都是以銀行勝訴，購(gòu)房者被判必須無(wú)條件償還貸款告終。

但也并非銀行一定會(huì)勝訴，今年2月，《深圳商報(bào)》曾報(bào)道了一個(gè)購(gòu)房者勝訴的案例。

2014年，上海的許先生在嘉興某樓盤(pán)購(gòu)買(mǎi)一套別墅，向銀行按揭貸款392萬(wàn)元。許先生支付首付款后，銀行將貸款發(fā)放給開(kāi)發(fā)商，后開(kāi)發(fā)商因資金問(wèn)題無(wú)法按時(shí)交付房屋，造成該樓盤(pán)爛尾。

2018年，開(kāi)發(fā)商向法院提交破產(chǎn)清算申請(qǐng)，經(jīng)破產(chǎn)管理人調(diào)查，涉案樓盤(pán)未竣工驗(yàn)收，不符合交付標(biāo)準(zhǔn)，隨即書(shū)面通知許先生解除其與開(kāi)發(fā)商之間的商品房買(mǎi)賣(mài)合同。之后許先生因無(wú)法再取得房屋所有權(quán)而停止向銀行支付月供。

2020年，貸款銀行向法院起訴，要求許先生繼續(xù)支付剩余貸款。

按照《企業(yè)破產(chǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)，如果樓盤(pán)符合交付條件，破產(chǎn)管理人應(yīng)該繼續(xù)履行已經(jīng)簽訂的購(gòu)房合同，向購(gòu)房者交付房屋，經(jīng)過(guò)調(diào)查，許先生購(gòu)買(mǎi)的別墅尚未竣工驗(yàn)收，不符合交付標(biāo)準(zhǔn)，根本無(wú)法交付。

貸款銀行主張購(gòu)房者許先生與開(kāi)放商因樓房爛尾的糾紛與銀行無(wú)關(guān)，而一審法院也判決由許先生歸還結(jié)欠銀行借款本金和利息（含罰息）合計(jì)220余萬(wàn)元。這意味著，許先生不僅拿不到房，還要繼續(xù)償還貸款。一審判決后，許先生提起上訴。

嘉興中院二審認(rèn)為，案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)為個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同解除后，許先生應(yīng)否承擔(dān)剩余貸款的還款責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于審理商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十一條第二款規(guī)定，商品房買(mǎi)賣(mài)合同被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷、解除后，商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的，出賣(mài)人（開(kāi)發(fā)商）應(yīng)當(dāng)將收受的購(gòu)房貸款和購(gòu)房款的本金及利息分別返還擔(dān)保權(quán)人（銀行）和買(mǎi)受人（許先生）。開(kāi)發(fā)商因進(jìn)入破產(chǎn)清算程序而無(wú)法向許先生交付房屋，致使商品房買(mǎi)賣(mài)合同解除，許先生主張解除個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同，依據(jù)充分，應(yīng)予支持，故開(kāi)發(fā)商應(yīng)承擔(dān)剩余貸款的還款責(zé)任。

北京市金訴律師事務(wù)所創(chuàng)始人律師戴金花表示，如果遇到了特殊的情況，購(gòu)房人確實(shí)無(wú)法按期還貸款，那么可以選擇跟銀行溝通申請(qǐng)延期還貸以緩解資金壓力。如果購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商的房屋買(mǎi)賣(mài)合同具備解除條件的，可以解除房屋買(mǎi)賣(mài)合同。房屋買(mǎi)賣(mài)合同解除后，那么可以要求開(kāi)發(fā)商償還銀行的按揭貸款。

如此看來(lái)，爛尾樓盤(pán)業(yè)主如果合理維權(quán)，是有可能避免錢(qián)房?jī)煽蘸统蔀椤袄腺嚒钡摹?/strong>本次多城爛尾樓盤(pán)業(yè)主聯(lián)名發(fā)布“強(qiáng)制停貸告知書(shū)”事件將如何演進(jìn)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道將持續(xù)關(guān)注。