今年，全力拼經(jīng)濟(jì)下，“提振住房消費(fèi)”成各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要事項(xiàng)。房貸作為各家商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)之一，它們自然會(huì)使出渾身解數(shù)來(lái)做大這個(gè)“蛋糕”，包括有銀行推出接力貸、合力貸等形式，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。筆者認(rèn)為，無(wú)論是接力貸還是合力貸，都不應(yīng)成為主流，提振住房消費(fèi)還是需要在金融保障、購(gòu)房便利、讓利于民等方面多下功夫。

金融保障是提振住房消費(fèi)的“壓艙石”。央行在剛剛召開(kāi)的2023年金融市場(chǎng)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要“動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析房地產(chǎn)市場(chǎng)邊際變化，因城施策實(shí)施好差別化住房信貸政策……推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)向新發(fā)展模式平穩(wěn)過(guò)渡?！边@說(shuō)明在保交樓和提振住房消費(fèi)方面，未來(lái)一段時(shí)期，金融保障措施將保持一定力度。

從另一個(gè)角度看，提振住房消費(fèi)首先要穩(wěn)住房地產(chǎn)市場(chǎng)。在房企融資“三箭齊發(fā)”之后，穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)信用、穩(wěn)系統(tǒng)的功效已經(jīng)在房地產(chǎn)市場(chǎng)有所體現(xiàn)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布的1月份70個(gè)大中城市商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格變動(dòng)情況也表明房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸企穩(wěn)。這有助于打消剛性和改善性住房購(gòu)房者的觀望情緒和疑慮，為后續(xù)住房消費(fèi)潛力釋放提供適宜的市場(chǎng)環(huán)境。

在金融保障到位且有力的基礎(chǔ)上，讓利于民，有望成為提振住房消費(fèi)的“助推器”。購(gòu)房的資金成本在下降、稅費(fèi)在降低、優(yōu)惠措施在增加，各地和相關(guān)部門(mén)推出的這些讓利于民的措施，讓剛性和改善性住房購(gòu)房者感受頗深。在“因城施策”和新的房貸政策指導(dǎo)下，今年以來(lái)已有多個(gè)城市通過(guò)降低首套房貸利率、調(diào)整優(yōu)化首套房貸適用標(biāo)準(zhǔn)、提高住房公積金貸款額度、補(bǔ)貼稅費(fèi)等措施提振住房消費(fèi)?，F(xiàn)在有的城市首套房貸利率最低已可按3.7%操作，較兩年前下降了200個(gè)基點(diǎn)以上。市場(chǎng)比較一致的預(yù)期是，未來(lái)存貸款利率仍有進(jìn)一步下調(diào)的空間，待到政策落地之時(shí)，購(gòu)房者的購(gòu)房成本又會(huì)有相當(dāng)可觀的降低。

購(gòu)房成本在下降，購(gòu)房便利程度的提升，就有可能轉(zhuǎn)化為提振住房消費(fèi)的“催化劑”。新購(gòu)住房環(huán)節(jié)各類(lèi)措施的優(yōu)化，二手房“帶押過(guò)戶(hù)”政策的逐漸擴(kuò)圍，住房買(mǎi)賣(mài)中間環(huán)節(jié)效率的提升，這些都為購(gòu)房者提供了便利，購(gòu)房體驗(yàn)也有了較大改善。但在提振住房消費(fèi)的大環(huán)境下，最近卻出現(xiàn)了“提前還房貸難”現(xiàn)象，其產(chǎn)生的原因之一便是商業(yè)銀行金融服務(wù)不到位。對(duì)此，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶(hù)為中心的理念，保障客戶(hù)合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)工作。商業(yè)銀行已經(jīng)著手解決“提前還房貸難”問(wèn)題。購(gòu)房者有貸款和提前還貸的權(quán)利，在合規(guī)的前提下，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高審核效率，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，為購(gòu)房者提供盡可能多的便利，每個(gè)環(huán)節(jié)更積極一點(diǎn)、多做一些，其實(shí)就是在為提振住房消費(fèi)做貢獻(xiàn)。

各安其居而樂(lè)其業(yè)。這是老百姓秉持的人生信條之一。當(dāng)前，房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)轉(zhuǎn)向解決“好不好”的發(fā)展階段，更多的改善性住房需求涌現(xiàn)出來(lái)，這就要求產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，為購(gòu)房者排憂(yōu)解難、提供便利，唯此才能讓提振住房消費(fèi)更好見(jiàn)效，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)。