“胎動”了20余年，存款保險(xiǎn)制度終于要“臨盆”。近日，有央行人士透露，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)已完成，最快可能在今年上半年推出。

三湘華聲全媒體聯(lián)合長沙網(wǎng)開展的“存款保險(xiǎn)制度出臺”在線調(diào)查顯示，高達(dá)80%以上的調(diào)查受眾表示支持此項(xiàng)創(chuàng)新舉措，認(rèn)為“有了保險(xiǎn)保障，銀行存款更安全”。

業(yè)內(nèi)人士表示，一旦存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，國家就將不再為破產(chǎn)的銀行“埋單”，“為自己的資金安全著想，市民選擇存款時首選‘經(jīng)營穩(wěn)健’的銀行，并將存款適度分散。”

方案

強(qiáng)制參保、保額上限初定50萬元

隨著民營銀行漸行漸近以及利率市場化后銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的加大，此前以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險(xiǎn)制度會因介入太廣太深而力有不逮，近期監(jiān)管層密集吹風(fēng)，似乎都在為銀行破產(chǎn)奠基。

銀監(jiān)會副主席閻慶民日前在“北大經(jīng)濟(jì)國富論壇”上表示，銀監(jiān)會正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。作為當(dāng)前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度已“箭在弦上”。

據(jù)悉，存款保險(xiǎn)制度方案的總體思路是：強(qiáng)制參保、費(fèi)率不一、保額存上限、逐步推進(jìn)。

記者了解到，盡管國有大行存在政府隱形兜底，但是存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，目前對每個銀行賬戶的保險(xiǎn)上限初步定為50萬元人民幣，主要是為了對中小銀行儲戶給予有效保護(hù)。

據(jù)接近央行人士透露，與歐美存款保險(xiǎn)制度成立之初就設(shè)立單獨(dú)的管理機(jī)構(gòu)不同，我國存款保險(xiǎn)制度計(jì)劃先成立一只保險(xiǎn)基金，納入金融穩(wěn)定局下轄管理，待逐漸成熟之后再發(fā)展成獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。

在今年全國兩會上，有銀行業(yè)人士就建議“分步走”，先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風(fēng)險(xiǎn)最小模式”過渡。

影響

將提升民營銀行的公眾信心

存款保險(xiǎn)制度在金融市場化改革中起著基石的作用，尤其當(dāng)金融改革進(jìn)入深水區(qū)的時候，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)進(jìn)度，會影響到多項(xiàng)金融改革的成效。

一直以來，國家實(shí)際上替儲戶存款承擔(dān)了隱形的擔(dān)保責(zé)任，這容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤而過度投機(jī)。

尤其隨著民營銀行開始試點(diǎn)推行、農(nóng)村金融改革深化、利率市場化加速推進(jìn)，金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性變得更加重要。

央行的金融穩(wěn)定報(bào)告指出，存款保險(xiǎn)制度首先解決了國家財(cái)政隱性擔(dān)保的問題，同時適應(yīng)利率市場化的趨勢，有助于民營經(jīng)濟(jì)介入金融領(lǐng)域。

“建立存款保險(xiǎn)制度，機(jī)構(gòu)退出市場化，這既是優(yōu)化金融資源配置、提升金融市場效率的要求，也是防范道德風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融市場穩(wěn)定的基礎(chǔ)。這將會更加充分地發(fā)揮金融在資源配置中的作用，更加充分地發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用?！苯眨y監(jiān)會主席尚福林在署名文章中分析。

此前他也表示，存款保險(xiǎn)制度是提升民營銀行公眾信心的重要手段。因此，存款保險(xiǎn)制度一旦破題，許多金融改革將豁然開朗。

約束金融機(jī)構(gòu)過度擴(kuò)張規(guī)模

存款保險(xiǎn)制度出臺，會對銀行產(chǎn)生哪些影響?

某國有銀行人士認(rèn)為，我國以商業(yè)銀行為主的存款類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的商業(yè)模式仍以利差收入為主體，在利息受到政策限制而利差較為穩(wěn)定的情況下，存貸款規(guī)模越大利潤越大，擴(kuò)張規(guī)模成為機(jī)構(gòu)發(fā)展的不二選擇。

而在存款保險(xiǎn)制度建立后，投保金融機(jī)構(gòu)將按存款規(guī)模繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，存款規(guī)模越大則繳納的費(fèi)用越高，存款成本提高，無疑對金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模形成一定約束。

另一方面，在存款保險(xiǎn)制度的“保護(hù)”下，儲戶可能會將存款轉(zhuǎn)移至提供更高利率的銀行，而銀行在負(fù)債成本抬高的情況下會為追求高利潤而過度投機(jī)，進(jìn)而引發(fā)金融不穩(wěn)定。

上述人士強(qiáng)調(diào)，中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注，這也是包括存款保險(xiǎn)在內(nèi)的任何保險(xiǎn)所必須面對的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。

“可以說，存款保險(xiǎn)制度是把雙刃劍，它既可能會助推金融不穩(wěn)定，但也會減少金融不穩(wěn)定帶來的傷害?！?

調(diào)查

1

態(tài)度：八成受訪者支持存款保險(xiǎn)

允許銀行倒閉，是否意味著銀行不再安全?

某股份制銀行長沙分行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人表示，設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，并不是說現(xiàn)有的這些商業(yè)銀行倒閉的可能性加大了，這些配套政策的推出，是為了更好地推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場化改革，比如利率市場化等。

在線調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，八成調(diào)查受眾認(rèn)為“有了保險(xiǎn)保障，銀行存款更安全”。

在商業(yè)銀行可以在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%、很多老百姓選擇利息更高的銀行的當(dāng)下，可想而知，如果將來利率完全市場化，銀行存貸利差將減少，這意味著銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)會加大。

湖南商學(xué)院法學(xué)院院長楊崢嶸認(rèn)為，在利率市場化以后，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，銀行儲戶可能面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度恰恰是給金融機(jī)構(gòu)和儲戶一顆定心丸。“顯性的存款保險(xiǎn)制度的建立，實(shí)際上是用市場化的救助機(jī)制來替代政府的隱性擔(dān)保與救助?！?

2

存款：用戶存款方式選擇均勻

據(jù)記者調(diào)查，目前大多數(shù)人存款一般都是采用就近原則。存款保險(xiǎn)制度推出后，市民的存款方式會有何種變化?

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，“繼續(xù)原有的存款方式不變”和“把錢存在國有大型銀行”的市民占比都為25%；12.5%的受訪者表示將“把錢存入股份行或城商行”和“把超過最高賠付額度的資金用于購買其他金融產(chǎn)品”，還有25%的受訪者表示“將錢平均存在幾家銀行”。

對此，長沙某股份制銀行的伍經(jīng)理表示，大額儲蓄存款可以多選幾家銀行，這不僅是因?yàn)榘央u蛋放在同一個籃子里，風(fēng)險(xiǎn)過大，過于集中，還在于未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制。

12.5%

1、把錢存入股份行或城商行

2、把超過最高賠付額度的資金用于購買其他金融產(chǎn)品

25%

1、繼續(xù)原有的存款方式不變

2、把錢存在國有大型銀行

3、將錢平均存在幾家銀行，保證每家銀行的存款不超過最高賠付額度

延伸

銀行破產(chǎn)機(jī)制與存款保險(xiǎn)制度一同出臺很有必要

與一般企業(yè)相比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有一些特殊性，銀行一旦破產(chǎn)會涉及整個金融系統(tǒng)和社會的穩(wěn)定。因此，建立和完善存款保險(xiǎn)制度的同時，建立金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制也很有必要。

2007年6月起施行的企業(yè)破產(chǎn)法一直對金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)有著不甚明確的表述：金融機(jī)構(gòu)涉及破產(chǎn)問題時，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出對該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請。

未來一旦存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，在保護(hù)儲戶利益最大化的前提下，制定明確可行的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，才能真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效隔離。

楊崢嶸也表示，明智的設(shè)計(jì)是，“存款保險(xiǎn)條例”與“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例”一同出臺，這很有必要，也是一種必然。一旦銀行進(jìn)入司法破產(chǎn)程序，首先由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面，在法定限額內(nèi)清償債務(wù)。

其實(shí)，早在2007年12月國務(wù)院法制辦就開始醞釀起草關(guān)于銀行業(yè)破產(chǎn)的條例，委托銀監(jiān)會負(fù)責(zé)。2008年3月擬出了初步提綱，4月份寫出初稿。后期有多次修改，開過小范圍的研討會，2009年初成基本稿。隨著全球金融危機(jī)的爆發(fā)，條例起草進(jìn)入擱置狀態(tài)。2011年，銀監(jiān)會再次組織條例起草工作。

如今，“銀行業(yè)破產(chǎn)條例”迎來與“存款保險(xiǎn)條例”一同面世的時間窗口。