從7月1日起，我國(guó)將在部分城市試點(diǎn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今天保監(jiān)會(huì)發(fā)布指導(dǎo)意見，北京、上海、廣州、武漢等城市將開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)。

  按照《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種業(yè)務(wù)，社會(huì)一般簡(jiǎn)稱為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。

  投保人群被限定為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。試點(diǎn)時(shí)間從2014年7月1日起至2016年6月30日止。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可以將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

  具備開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件的保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)開展此試點(diǎn)。

  按照指導(dǎo)意見，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可以參與分享房產(chǎn)增值收益，非參與型產(chǎn)品則是指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

  在設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司被要求在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時(shí)間和長(zhǎng)度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失，猶豫期不得短于30個(gè)自然日。

  保險(xiǎn)公司每年應(yīng)定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息，包括但不限于年金額領(lǐng)取情況、退保贖回價(jià)值等。對(duì)參與型產(chǎn)品客戶，還應(yīng)向其披露房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值信息以及房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值變動(dòng)對(duì)年金領(lǐng)取金額的影響。

  據(jù)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝介紹，之所以選擇北京、上海、廣州和武漢4個(gè)城市做試點(diǎn)，是由于北京、上海、廣州是一線城市，老年人多、房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，而武漢已經(jīng)有兩家保險(xiǎn)公司投資了養(yǎng)老社區(qū)。

  姚渝表示，即將開始試點(diǎn)的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是反向抵押加終身養(yǎng)老金的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)。

  換句話說，如果房?jī)r(jià)下跌，保險(xiǎn)公司不可以向老年人及其家屬追償；房?jī)r(jià)上漲，保險(xiǎn)公司也不能獨(dú)占房產(chǎn)增值收益。選擇這樣產(chǎn)品的老年人在身故后，其家屬可以通過償還保險(xiǎn)公司支付的養(yǎng)老金及利息重新贖回房產(chǎn)，老年人在選擇這個(gè)產(chǎn)品的過程中隨時(shí)可以退出，但要滿足合同約定的相關(guān)條件。

  據(jù)姚渝介紹，保監(jiān)會(huì)在此之前曾組織了七八家保險(xiǎn)公司參與課題研究，其中既有國(guó)內(nèi)公司也有外資公司。幸福人壽、泰康人壽、太平洋、平安、合眾、大都會(huì)、中鴻等保險(xiǎn)公司都參與了。

  根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)60歲以上的老年人已占總?cè)丝诘?4.9%。未來的社會(huì)養(yǎng)老保障壓力很大，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，我國(guó)在老齡化服務(wù)中欠賬很大，開展這項(xiàng)試點(diǎn)不是說政府不承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，而是市場(chǎng)化的一種補(bǔ)充。

  按照保監(jiān)會(huì)的說法，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于健全我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金渠道，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

  袁序成表示，目前還沒有接到保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)。有能力、有意愿參與這種業(yè)務(wù)的公司不會(huì)太多。以房養(yǎng)老在國(guó)外也是小險(xiǎn)種，沒有特別成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。